Особенности страхования имущества

Страхование имущества

Особенности страхования имущества заключаются в том, страховщик по умолчанию компенсирует страхователю только те убытки,которые вызваны прямым ущербом. Под прямым ущербом понимают такой ущерб,причиной которого послужило само событие, а не вытекающие из него последствия.То есть, если на крупном промышленном предприятии произойдёт взрыв, то полис покроет убытки, вызванные именно взрывом.

Но ведь из-за взрыва собственник будет вынужден временно свернуть производство, что станет причиной не меньших убытков. Но их страховая компания компенсировать не будет. Если в договоре не указано обратное – страховка от дополнительных рисков. Поэтому важно толкование страхуемого риска в правилах – таковы особенности страхования имущества.

Например, взрыв в полисе огневого страхования бывает разным. Первый вид взрыва подразумевает химический процесс горения, случившийся быстро и внезапно, с выделением газа и паров,распространяющихся с высокой скоростью. Второй вид взрыва подразумевает физическое явление — внезапный разрыв контейнера в результате избыточного внутреннего давления.

Понятие прямого материального ущерба может иметь в договоре расширенное толкование. В него могут входить: -ущерб, нанесенный застрахованному имуществу по распоряжению пожарников и властей с целью предотвратить распространение повреждений (например, снос стены); – ущербы, нанесенные застрахованному имуществу дымом, газом, паром,выключением электроэнергии, теплом, водой, пролитой жидкостью и т. д., если они последовали за событием, предусмотренным в полисе.

Исключается также ущерб,нанесенный товару, находящемуся в холодильных камерах, по причине ненормального функционирования холодильного оборудования, например из-за утечки охлаждающей жидкости, даже если это является следствием застрахованного события.

Принципы имущественного страхования предусматривают возможное участие страхователя в ущербе. Следует понимать существенное отличие собственного участия от так называемого пропорционального страхования. При собственном участии СК не осуществляет расчёта соотношения между страховой стоимостью и страховой суммой. Такая деталь в договоре позволяет страховщику не компенсировать страхователю мелкий ущерб и оплачивать всю деятельность, которая сопровождает каждую выплату.

Согласно принципам имущественного страхования, при согласии страхователя на собственное участие, страховщик предоставляет ему существенную скидку. Возможны следующие формы собственного участия страхователя в ущербе:

1. застрахованный человек берёт на себя установленный процент любого ущерба. Это наиболее простая форма собственного участия. К примеру, процент собственного участия страхователя может быть равен 20. Если ущерб составляет 2000, то СК должна компенсировать страхователю 1600;

2. франшиза. Франшиза — это установленный договором размер ущерба, не подлежащая компенсации со стороны страховой компании. Различают безусловную и условную франшизу. При применении безусловной франшизы компенсация выплачивается в размере ущерба в пределах страховой суммы, отняв размер франшизы. Безусловная франшиза может быть довольно крупной.Крупные промышленные предприятия и концерны используют, как правило, эту форму.

При больших размерах франшизы на долю страховой компании остаются лишь самые крупные и катастрофические ущербы. В этом случае клиентам предоставляются крупные скидки с премией. Эта форма франшизы широко распространена в страховании грузов на транспорте и товаров на складе.

Огневая страховая премиям по умолчанию является фиксированной. Тем не менее, многие обстоятельства могут сдвинуть страховую премию размер как в одну, так и в другую сторону. Обстоятельства эти зачастую стандартные для всех страховых компаний, поэтому размер страховой премии, равно как и размер страховых взносов, во многом зависит от самого страхователя. И, конечно же,условий, в которых находится страхуемое имущество. Это называется индивидуальными условиями рисками.

При определении размера страховой премии страховщики применяют систему надбавок и скидок. В зависимости от обстоятельств. Надбавки к страховой премии применяются при следующих обстоятельствах: – присутствие источников тепла в производственных помещениях; – наличие в помещении упаковочного материала в большем объёме, чем обычная дневная потребность; – страховая сумма за оборудование и товары превышает определенное установленное значение внутри одного комплекса; – под крышей открыто хранятся легко воспламеняемые строительные материалы; – под перекрытиями открыто хранятся сгораемые строительные материалы; – имеются в наличии неблагоприятные рисковые условия,такие как отсутствие специального персонала или автоматической системы пожаротушения, недостатки в строительной конструкции и т.п.

Скидки к страховым премиям применяются при следующих условиях: – наличие мероприятий для обнаружения и сообщения о пожаре; – наличие мероприятий для тушения пожара;- временное производство; – использование франшизы; – отсутствие страховых событий за последние пять лет и т.п.

Страхование культурных ценностей

Страхование культурных ценностей подразумевает возмещение страховщиком ущерба, полученного произведением искусства и т.п. При таком страховании самым сложным для страховой компании является оценка культурной ценности, потому что точных цифр в этом деле добиться сложно.Страховка может оформляться «на помещение» или включать на себя транспортировку(или и то, и другое).

Какие бывают виды такого с страхования культурных ценностей:

  • культурные ценности находятся в специальных средствах хранения. Компенсация осуществляется только в том случае, если вовремя совершения хищения они находились в спец хранилищах (сейфах, несгораемых шкафах, бронированных помещениях). Спец хранилища должны быть перечислены в договоре страхования. Кассовые торговые аппараты хранилищами не считаются;
  • культурные ценности находятся вне специальных средств хранения, но в обусловленных помещениях и заперты на ключ. В обоих случаях устанавливаются лимиты для страховых сумм;
  • культурные ценности находятся в процессе транспортировки.

При перевозке культурных ценностей различаются следующие варианты:

  • перевозчиком является работник страхователя или он сам;
  • перевозка ценностей осуществляется специальной фирмой.

Во втором варианте свою ответственность страхует перевозчик, в первом — свой имущественный риск страхует соответствующая организация — владелец ценностей.

  • В страховом полисе фиксируются следующие позиции:
  • лица, осуществляющие перевозку;
  • способ осуществления перевозки(транспортные средства, маршрут следования);
  •  количество перевозимых ценностей (определяет лимит страховой суммы); – покрываемые риски.

Страхование офисов

Страхование Офисов, зеркал и витрин распространено среди владельцев офисных зданий. Такой вид страхования не имеет широкого распространения по понятным причинам. Согласно договору, страховщик возмещает все убытки, которые были нанесены перечисленным в документе стёклам (дверным и оконным), зеркалам и витринам. Важным моментом является то, что стекло считается застрахованным только после того, как было вмонтировано в раму или другое специальное крепление.

Кроме того, по дополнительному договорённости могут быть застрахованы:

  • фурнитура и прочие деталии нтерьера из стеклянных деталей или неоновых и иных трубочных ламп;
  • затрат на демонтаж и монтаж чего-то,препятствующего замене разбитых стекол (жалюзи, решетки и т. п.);
  •  затраты на аренду и монтаж строительного оборудования, если оно нужно для замены стекол на высоких зданиях;
  •  расходы по окраске, росписи,гравировке или иному украшению стекол.

Не возмещаются убытки, возникшие вследствие:

  • удаления или демонтажа стекол/зеркал или фурнитуры из мест их крепления;
  • случайной или преднамеренной окраски застрахованных стекол;
  •  оттаивания или размораживания стекол с помощью нагревательных приборов;
  • разрушающего воздействия на стекла отопительных приборов, плит или рекламных световых установок.

Страхование ценностей по сути своей является подразделом страхования имущества. С тем лишь отличием, что стоимость ценностей в абсолютном большинстве случаев является фиксированной.

К ценностям относятся:

  • наличные деньги (в том числе иностранная валюта),
  • ценные бумаги (акции, облигации и т.п.),
  • драгоценные металлы (в слитках),
  • драг камни (алмазы, рубины и т.п.).

Страхование ценностей

Отдельно стоит отметить, что ювелирные изделия относятся к имуществу, а не к ценностям, как раз из-за размытой цены. Страхование ценностей – это страхование определённых сумм, если быть точным.   Методика определения стоимости ценностей является очень прозрачной для обеих сторон. Стоимость валюты определятся по официальному курсу на день оформления договора. Компенсация потери валюты проходит также по этому курсу. С акциями и облигациями Та же история. Драгоценные металлы также имеют официальный курс, на который ориентируются страховщики. С драгоценными камнями намного сложнее, потому что многое зависит не только от размеров, но и от качества камня. Среди всего страхования ценностей – драгоценные камни являются самым проблемным вопросам. Прежде всего, потому что зачастую всё зависит от оценщика.   Страхование ценностей может быть оформлено только на время их расположения внутри определённого помещения или же включая их перемещение. При оформлении страховки «на помещение», эксперты оценят уровень его защищённости от проникновения от злоумышленников и на основе этих данных образуют размер взноса. В случае с перемещением ценностей, следует уведомить страховщиков о способе передвижения и будущем маршруте, чтобы эксперты опять-таки пришли, замеряли всё своими линейками и постановили, насколько это безопасно.

ПОДЕЛИТЬСЯ