Накопительное личное страхование

0
165
views
страховой полис накопительного страхования

Рынок страховых услуг динамично увеличивает долю в нише страхования жизни, несмотря на уменьшение объемов страхования кредитов. Аналитики страховых компаний, проводя параллели с ситуацией на западных рынках, строят оптимистичные прогнозы в связи с ростом накопительных программ. К сожалению, отечественные объемы этого вида услуг пока что намного меньше. Противоречивые мнения сложились у потенциальных потребителей услуги, несмотря на понимание положительных сторон сути накопительного страхования жизни. По мнению лояльной группы этот вид страхования – реальная финансовая помощь для семьи, хороший способ увеличения и хранения накоплений. Критично настроенная часть сомневается в действенности услуги в Российских реалиях, и предпочитают раздельное оформление страхования жизни и открытие банковского вклада, мотивируя это надежностью и дешевизной. Недоверие к услуге страхования жизни у большинства граждан унаследовано еще от эпохи СССР, несмотря на то, что банкам сейчас доверяют охотнее.

Накопительное страхование жизни – положительные аспекты

1Условия по договору остаются неизменными на весь срок его действия

Перед заключением договора, страховщик получает достаточный объем сведений о здоровье будущего клиента. Чем он моложе, тем меньшая вероятность возникновения проблем со здоровьем, и риск страховщика меньше. Поэтому молодым людям проще и дешевле обходится страховка жизни. Тариф определяется единоразово, при подписании договора, и не меняется в дальнейшем, несмотря даже на возможное серьезное заболевание клиента. Рассчитывая тариф, страховщик ориентируется на среднестатистическую вероятность риска страхового случая в группе людей с такими же параметрами.

При ежегодной же проплате полиса страхования жизни, требуется каждый год подтверждать состояние здоровья, что не только доставляет регулярные неудобства с медицинским обследованием (не информирование страховой компании о заболевании влечет отказ, в случае страхового события, в выплате), но и влияет на стоимость. Страховщик может применить заградительный тариф, или исключить отдельные формы рисков при появлении и развитии, например, хронического заболевания у клиента.

2 Налоги. При страховании накопительной части, жестко фиксируется годовая доходность в пределах 3%. Это сравнительно небольшой процент, поэтому опционально начисляют еще и инвестиционную составляющую. Впрочем, она тоже редко превышает 6%. Проценты начисляются только на резервную часть взноса, а не на всю сумму целиком.

С начала 2015 года стало возможно получить налоговый вычет на протяжении действия договора личного страхования жизни (по изменениям в законодательстве РФ) с условием, что срок действия договора составляет пять и более лет. Ограничение по максимальной сумме снижения налогообложения – 120 тыс. рублей, и это единое значение для всех расходов социального плана (обучение, пенсионная страховка, медицина и др.)

Расчеты показывают, что при получении налогового вычета единственно от ежегодной оплаты страхования жизни втб в размере до 120000 руб. с уровнем официально подтвержденного дохода от 10 тыс. руб. ежемесячно – дополнительно застрахованное лицо получает 13% от суммы ежегодного взноса.

3 Удобный вид страхования. Договор заключается с одним контрагентом, что избавляет от траты времени на двойную процедуру, все так же защищая и увеличивая средства застрахованного, и его самого.

4 Срок действия договора. Банковские вклады, в большинстве случаев, размещаются не более чем на пять лет. В среднем сроки накопительного личного страхования только начинаются от 5 лет, на практике такие договора страхования жизни втб заключает на 15-ти летний срок. Верхняя планка по сроку договора связана с ограничением возраста застрахованного к концу действия договора. Страхователь, при не наступлении страхового случая, просто ежегодно платит взносы – от него не требуется больше никаких действий.

5 Статус выплаты. Если в договоре страхования явно указано лицо, которое получит выплату в случае смерти страховщика, то выплата не будет включаться в наследство, а произведется указанному получателю. Неимущественный статус взносов по страхованию (согласно ГК РФ) защищает их от наложения взысканий и арест

накопительное страхование жизни

Накопительная система страхования – отрицательные стороны!

1 Длительные сроки. В условиях нестабильности отечественной экономики одно из достоинств полиса накопительного страхования становится и значительным его недостатком. Расторжение договора без значительных потерь не предусматривается, а внезапный виток инфляции быстро обесценивает внесенную сумму. Механизм расторжения договора взамен уже ранее депонированных страховых взносов предусматривает возврат лишь «выкупной суммы». Это – часть из резервного капитала, который создается из уже уплаченных взносов, и процентов по инвестиционной деятельности. Полностью покрыть страховые взносы выкупная сумма может только в момент окончания договора, первые годы она ничтожна. Также будут удержаны, при досрочном прекращении страхования, налоговые вычеты.

Частым случаем прекращения договора страхования с таким результатом является отсутствие финансовой возможности платить взносы. Страховщик обычно идет на встречу, предоставляя отсрочку платежа, но так случается далеко не всегда.

2 Нет государственных гарантий. В отличие от банковской сферы, на возврат средств по накопительному личному страхованию государство гарантий не дает. Если у страховщика отзывают лицензию – деньги клиентов пропадают. Рассмотрение вопроса создания специального фонда было отложено на неопределенное время.

Будучи долговременным вложением, накопительные средства зависят как от рынка в целом, так и от состояния страховой компании, что спрогнозировать на десятилетия вперед практически невозможно. Изменения в законодательстве, профиле деятельности, финансовые трудности – все это может повлиять даже на самых солидных собственников страхового бизнеса, побудив от него избавиться. Аналитические данные показывают, что значительное количество крупных операторов страхового рынка сменили своих собственников за последние 10 лет.

Иностранные страховые компании (те, которые именно зарегистрированы на территории другого государства, а не просто являются долевыми собственниками российских страховщиков), при условии положительного результата анализа их финансовой деятельности и достаточного опыта работы могут быть альтернативой отечественной страховке. Но при таком подходе, поскольку договорные обязательства регулируются в правовом поле другой страны, есть несколько очень неприятных моментов.

Документы, при наступлении страхового события, должны быть поданы в другой стране, что сопряжено с известными трудностями как их легализации, так и физического присутствия.

Возникшие разногласия решать будут судебные органы иноземного государства, в соответствии со своим законодательством. Поэтому перед выбором страховщика придется изучить правовые аспекты, принятые в его стране.

Кроме того, страховая выплата не считается таковой, по законодательству России – это доход получившего ее гражданина. Естественно, он полностью облагается налогом. Про налоговые льготы также следует забыть.

3 Малый размер дохода. Другие способы размещения капитала принесут существенно больше прибыли, чем договор страхования жизни. Разве что клиент имеет значительные социальные расходы или будет инвестировать каждый год более 120 тыс. рублей.

Итоги или в чем суть накопительного страхования жизни?

В мировой практике программа накопительного страхования – популярная и востребованная услуга, являющаяся, по сути, инструментом уменьшения базы налогообложения, получения налоговых льгот. В нашей стране популярность еще не достигла значительных размеров, отчасти из-за невысокой финансовой грамотности населения, хотя все предпосылки использовать этот страховой продукт для оптимизации налогов давно существуют. Немаловажно, что государство, повысив уровень доверия к банковской деятельности (после печального опыта многих соотечественников с банкротством банков) не сделало того же самого со страховым сектором.

Заключая настолько долгосрочный договор, нужно понимать все риски, которые ложатся на страхователя. Необходима высокая финансовая дисциплина и твердая уверенность в собственной финансовой возможности совершать очередные взносы на много лет вперед. В случае невозможности внесения – существенные финансовые потери будут неизбежны, вместо «подушки безопасности» страховой договор превратиться в утрату средств.

Также, несмотря на то, что в договоре оговаривается наступление страхового события с формулировкой «смерть по любой причине», всегда есть ряд оговорок, например случаи смерти при совершении страхователем уголовно наказуемого деяния, либо же в состоянии алкогольного, наркотического опьянения.


Специалист ДМС страхования
ПОДЕЛИТЬСЯ