Договор личного страхования

Выкупная сумма страхования жизни

Классификация договоров личного страхования осуществляется по многим факторам. Некоторые из них являются определяющими, некоторые –второстепенными. В принципе, эта информация интересна только специалистам и сотрудникам страховых компаний. Однако потенциальным страхователям тоже не будет лишним ознакомиться с классификацией договоров страхования жизни.

Чем больше вы будете знать о системе, тем больше шансов обернуть её упорство в свою пользу. Давайте попытаемся разобраться в этом разнообразии хоть сколько-нибудь. Потому что разнообразие деталей и факторов действительно впечатляет.

Начнём с самого простого.
Практика страхования жизни демонстрирует огромное разнообразие заключаемых страховыми компаниями договоров. Эта страховая отрасль, работающая с населением в области страхования их доходов, очень быстро реагирует на любые изменения в функционировании финансового рынка.

Тем не менее, все заключаемые страховые контракты имеют определенные типические характеристики, выработанные практикой за всю историю страхования жизни. 

Основными критериями, по которым различают договоры страхования жизни,являются:

  • объект страхования;
  • предмет страхования;
  •  порядок уплаты страховых премий;
  •  период действия страхового покрытия;
  • форма страхового покрытия;
  • вид страховых выплат;
  •  форма заключения договора.

По виду объекта страхования жизни различают:

  • договоры в отношении собственной жизни, когда застрахованный и страхователь —одно лицо;
  •  договоры в отношении жизни другого лица, когда застрахованный и страхователь— разные лица;
  • договоры совместного страхования жизни на основе принципа первой или второй смерти.

Смена компании по страхованию жизни 

Причины для смены компании по страхованию жизни могут быть разными.

  • Временное финансовое затруднение,
  • Неудовлетворительные условия договора

Независимо от причины, расстаться с пиявкой, которая присосалась к вашему личному бюджету, будет непросто. По сути, делать такие резкие движения стоит только после двух лет со дня подписания контракта. Тогда расторжение договора ударит по вашему карману не так значительно и расставание будет пусть болезненным для вас, но всё-таки терпимым.

Первое, чем вас удивит компания по страхованию жизни – заплатит вам меньше, чем вы ей дали. В этом нет ничего зазорного по мнению законодательства. Дело в том, что при досрочном расторжении действия договора страховщик выплачивает человеку так называемую выкупную сумму. И эта сумма всегда будет меньше уже внесенных клиентом денег. «Выкупная сумма вычисляется калькуляционно на день расторжения договора страхования в зависимости от срока,на протяжении которого действовал данный договор и согласно методике,утвержденной государственными органами регулирования», – объяснили нам актуарии,которые занимаются чем-то полезным, по всей видимости. 

Размер выкупной суммы зависит от срока договора и количества уже внесенных платежей. Кроме того, выкупную сумму определяет политика каждой конкретной страховой компании. Например, в некоторых СК выкупная сумма составляет 95% оттого, что внес клиент. В других за 2-й год выплачивается 50% фактически накопленной суммы, а далее выплачивается 95% фактически накопленной суммы”.

Официальное объяснение страховщиков такому поведению – то, что эти деньги компания потратила на расчетно-кассовое обслуживание клиента и уплату налогов с его страховых взносов. Подобная же практика существует и в банках – если клиент досрочно хочет забрать деньги, он получит не 10%, к примеру,годовых, а только 2% или даже 1,5%.

Выкупная сумма страхования жизни 

Страховая компания не имеет права расторгнуть договор, исходя только из своего желания. Для этого должны быть веские причины. Клиент же может без зазрения совести в любой момент молча прийти, разорвать договор и посыпать бумажки на голову председателя правления.

Вполне естественно, что страховщики посчитали такой законодательный нюанс несправедливым и создали противовес – выкупную сумму.

Страховщики прикрыли свои тылы, им бояться нечего (даже смерти – они ведь застрахованы ). 

Выкупная сумма — это определённая сумма, которую страховщик обязан выплатить клиенту, решившему по какой-либо причине разорвать договор страхования жизни. Выкупная сумма представляет собой стоимость накопленного по договору резерва премий на день досрочного расторжения договора. Казалось бы, в чём подвох?

Дело в том, в жизни что это сумма всегда меньше реально внесённой.
По каждому договору осуществляется капитализация уплачиваемых премий и начисляется математический резерв. После 2—3 лет действия договора страхователь вправе потребовать от страховщика возвращения части уплаченных премий при прекращении действия договора раньше установленного срока.

Стоимость выкупа предопределяется условиями договора и зависит от срока, в течение которого уплачивались премии, размера премий и ежегодных бонусов.Стоимость выкупа всегда ниже страховой суммы, которая могла бы быть выплачена при наступлении страхового случая или при окончании действия договора.Страховая компания удерживает при определении стоимости выкупа собственные накладные расходы и выплаченные агентам комиссионные. Обычно в полисе указываются гарантированные стоимости выкупа страхового договора в различные периоды его прекращения.

За что СК может разорвать договор страхования жизни?

 Это может показаться странным, но в некоторых юридических моментах страхования у вас больше прав, чем у страховой компании. К примеру, вы можете разорвать договор страхования жизни в любой момент (в рабочее время, конечно же), не объясняя причин.

Другой вопрос,что вы при этом, скорее всего, потеряете много денег. Но сам факт. Страховая компания не обладает таким правом. Если вы соблюдаете все пункты договора страхования жизни, СК не сможет ни под каким предлогом расторгнуть его. Эта защита ваших прав гарантирована законодательно.

«Для расторжения договора необходимы веские причины, такие, как, например, грубые нарушения со стороны клиента», 


Прежде всего, таким грубым нарушением считается предоставление заведомо ложных или неполных данных при подписании договора. Однако, бывает, что клиент соврал по незнанию, на этот случай страховые компании обычно предварительно проверяют весомость лжи клиента.

«Страховщики выступают зачинателем расторжения договора страхования жизни в случае, когда человек предоставляет заведомо неполные или не правдивые сведения,которые являются значительными при оценке риска»


Весомой причиной для расторжения договора является неуплата очередного страхового взноса. Но при этом страховщик не станет моментально разрывать отношения с клиентом, а предложит несколько вариантов выхода из положения,включая пересмотр договора и изменение размера и периодичности платежей.

По словам Владислава Махлая, “основаниями для досрочного расторжения долгосрочного договора страхования являются ликвидация страховщика в порядке,установленном законодательством России, и принятие судебного решения о признании договора страхования недействительным”.

ПОДЕЛИТЬСЯ